日前，2023中国普惠金融国际论坛暨数字经济开放研究平台学术峰会落下帷幕，峰会由中国人民大学主办，中国普惠金融研究院（CAFI）承办，聚焦“乡村金融”主题，围绕“经济新增长发力新动能；小微金融健康、增强小微企业韧性；构建多层次普惠金融生态”等展开探讨。平安普惠金融研究院（下简称“研究院”）受邀参与“金融如何助力小微企业增强韧性”环节。研究院认为，目前小微企业的融资需求和供给依然存在结构性的不均衡。普惠金融除了信贷供给，还应包括保险、支付、投资等更宽广的领域，不同类型金融机构应共同建立起一个多层次、全方位的普惠金融生态体系。“金融+经营”一体两面，双向促进小微韧性发展今年是普惠金融成为国家战略十年的重要节点。近年来，普惠金融迎来蓬勃发展，小微信贷规模持续扩张，但在中国式现代化进程中，市场各方仍需要进一步提高对普惠金融的认识。作为普惠金融的重要参与者，在平安普惠金融研究院看来，金融机构不能仅局限于满足小微企业的融资需求，而是要尽可能为小微企业在经营健康方面赋能，从而实现和小微企业一起成长。根据研究院此前对2,072个小微企业的调研显示，小微盈利能力整体偏弱，资金储备状况处于紧平衡状态，多数仅能应对短期周转，且低成本银行信贷覆盖率不足。因此，对于小微企业而言，经营健康是生存的基础，包括融资需求在内的金融健康则是持续经营发展的保障。当稳定的盈利能力与强大的财务韧性、更充足的资金储备形成铁三角时，小微企业才能形成健康发展的生态。“小微企业的金融赋能和经营赋能是一体两面、双向促进的。”研究院副院长程瑞进一步表示，金融机构在服务小微企业时，第一，主业一定要做精做专，满足小微企业融资的可得性和适当性，提升其金融素养和金融能力，实现金融赋能；第二，通过线上线下的资源禀赋，挖掘客户经营需求，提供咨询顾问、商机撮合、资源嫁接等增值服务，实现经营赋能，最终帮助小微企业提升自我生血、造血的能力。平安普惠金融研究院调研发现，2/3小微企业接受过咨询顾问提供的经营支持，且多数客户对经营支持表示认可。“在线下咨询顾问的多样化生意支持下，越来越多的小微企业主解决了贷款难、贷款贵等生存难题的同时，不断拓宽经营思路，提升经营韧性，更好地实现了健康持续发展。”程瑞指出。线上方面，平安普惠则为小微企业提供了多样化线上经营资源。所推出的“陆店通”服务平台，借助数字化运营能力和丰富的内外部资源，为小微企业提供客户营销、商机拓展、社交、代运营等增值服务，以数字科技赋能小微企业经营转型升级。除数字工具外，平安普惠亦持续创新营销模式，帮助小微企业线上引流，并针对小微企业获客痛点，创新开放式短视频营销活动新模式，将有效助力小微企业实现线上口碑破圈，带动线下更多客流。”夯实经营赋能基础，强化金融赋能保障“金融支持+经营赋能”两手抓，既是增强小微企业金融健康的 “妙招”，也是普惠金融行业发展的高阶形态。对于小微企业而言，经营健康是生存的基础。金融健康是持续经营发展的保障，稳定的盈利能力与强大的财务韧性、更充足的资金储备方可形成正向循环。平安普惠金融研究院认为，机构在提供金融产品和服务过程中，要帮助小微企业了解购买合适的金融产品。与此同时，也帮助小微学习如何通过金融产品和服务来提升自己的财务韧性、融资条件、应对风险的能力。也就是说，金融机构提供的金融服务需遵循可得性与适当性。可得性指的是金融机构要满足小微企业合理的资金需求。适当性则需要更多关注，比如金融机构的产品设计、定价是否是企业可承担的，贷款额度是否符合客户需求且没有带来额外的衍生风险，以及还款周期的安排、获客渠道、贷后管理等，都应考虑是否符合小微企业的经营习惯和金融习惯。作为我国头部小微融资服务机构，平安普惠多年来致力于为小微提供“经营+金融”双重赋能。在金融赋能过程中，积极践行消保责任，完善顶层设计、强化基层建设、落地消保实践，全方位提升小微金融服务能力；同时促进小微金融健康发展、推动多层次普惠金融生态体系构建。（cis）